工行杭州分行“普惠浙里行”系列：一瓶水里的大行担当

“夏季高峰期，我这里每天要运出去100多吨水。如果说厂家迎来了他们的消费‘黄金季’，那我们这些经销商一年业绩的‘黄金季’，也正在此时。”杭州潮声贸易有限公司负责人周岳淋说道。

小小瓶装水，大行显担当。如何让龙头企业、核心企业下游的经销商更方便地获得银行融资？请跟随笔者的脚步，一起来看看国有大行工行杭州分行是怎么做的。

专款专用

小微融资智能高效

潮声贸易有限公司是某饮品龙头企业的一级经销商，辐射杭州市黄龙、文新、蒋村、留下四个区域，下游门店从最初的300多家逐年递增到近600家，去年公司年销量1800多万元，相当于平均每个月要卖150万元的水。

潮声贸易负责人周岳淋告诉我们，饮用水行业的淡旺季十分明显，5至10月是旺季，尤其是7、8、9三个月，销量会比平常翻倍，订水是先款后货，每个月月底都要提前把货款打进去，天热的时候货款高达300万，资金压力不小。

周岳淋的烦恼并非个例。

作为饮品行业巨头，该企业在全国范围内有上千家经销商。为解决经销商的融资痛点，工行杭州分行创新打造了“区域e贷”，基于经销商与核心企业的合作情况、销售记录及信用记录等多维度数据，构建风险监测模型、测算贷款额度等，帮助小微企业实现智能高效融资。

这样一来，只要参考该饮品龙头企业供应链采购交易的数据，工行就能为其遍布全国各地的下游经销商提供“线上申请、线上签约、线上提款、线上还款”的全线上融资支持，不仅简化了信贷流程，提升了放款速度，而且无须抵押担保，有效降低了融资门槛，为小微企业提供了一条稳定、高效的融资渠道。

基于数字金融的发展，“区域e贷”无论从资金的灵活性、提款速度还是风险控制方面，都做了非常全面的考量，使得经销商在淡旺季对资金的安排做到张弛有度，充分体现了国有大行对普惠金融的理解和践行。

炎炎夏日，饮用水销量翻倍，货源更要备足，周岳淋基本上每个月都要使用“区域e贷”。“我在手机上提交贷款申请后，工行会将这笔钱直接打到厂家的账户上，厂家收到款，就可以给我发货了，非常方便，而且这个贷款是随借随还，利息不高，提前还掉也没有违约金，我收了钱就分批把贷款还进去，资金使用成本因此也节约了不少。”对周岳淋来说，工行这笔贷款就相当于一笔备用金，口袋里有钱，心中就踏实许多。

像潮声贸易有限公司这样的经销商，工行杭州分行服务的还有近80户。该行相关负责人表示，不同于以往其他贷款产品，“区域e贷”虽由经销商发起，但钱款并不会经过经销商的账户，而是直接到了上游供应商的账户里，真正做到了专款专用。

创新产品

普惠金融简单便捷

近年来，工行杭州分行通过数字普惠、创新普惠，全面提供“融资+融智+融商”的综合金融服务，持续加大普惠金融服务力度。今年更是创新打造区域特色产品“区域e贷”，根据区域内集群企业、商圈企业、供应链上下游企业的特点，优化业务流程，为多家优质核心企业、集群商户量身定制融资方案，有效解决了小微企业的融资难题，切实提升对实体经济的支持力度。

据了解，“区域e贷”只是工行新一代经营快贷产品的其中一个板块，除此之外还包括了“小额e贷”和“场景e贷”。

工行杭州分行依托“区域e贷”“小额e贷”“场景e贷”三大类型产品，推动数字普惠金融向简单化、便捷化发展，细化重点领域和薄弱环节的融资政策指引，帮助小微企业缓解“融资难、融资贵”问题，以数字普惠金融赋能民营经济高质量发展。

据该行相关负责人介绍，新一代经营快贷产品通过线下线上、人机结合的方式采集、处理、分析客户数据，运用金融科技，构建多维度规则、模型，驱动系统智能准入客户、测算授信、审批业务等。产品申请全面开放，支持企业法定代表人在个人手机银行主动申请，并支持未开户个人及经营实体客户申请，系统会自动测算预授信额度及实授信额度。

值得一提的是，新一代经营快贷产品是根据客户地区、行业发展、信用环境、自身经营、信用、资产等基本信息，并结合电商、发票、税务、征信、POS、水电等十几个维度的数据，依托“小额分散”原则，综合核定授信，进一步提高小微企业的融资可得性。

作为国有大行，工行杭州分行在推动数字普惠金融创新、精准支持中小微企业方面，优先发展针对中小微企业需求的数字普惠金融服务，按照企业类型分层设计数字普惠贷款产品，保障中小微群体获得融资服务的灵活性、匹配性和全面性，切实提升金融服务获得感。

数据显示，仅今年1至9月，该行新一代经营快贷各类型的申请客户超过2.7万户，其中个体工商户占比超过70%，当年累计提款13.88亿元，为区域内中小微企业和个体工商户稳定经营提供了有力支撑和持续动力。

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